הבנק הוא דלת אחת בלבד
אם קיבלתם סירוב, או הצעה שפשוט לא מתאימה לכם, יש עוד כמה דלתות. כאן רואים תוך דקה איך באמת נראה ההחזר החודשי, וכמה ההלוואה הזאת עולה בסך הכל.
המספרים כאן הם הערכה שמבוססת על הנתונים שתזינו. ההצעה בפועל נקבעת על ידי הגוף המלווה ובהתאם לבדיקה שלו.
רוב המחשבונים בשוק מציגים רק שפיצר. קרן שווה מתחילה בהחזר גבוה יותר ויורדת, ובדרך כלל עולה פחות בסך הכל.
- סך העלות
- 0 ₪
- מתוכה ריבית
- 0 ₪
- שינוי בהחזר החודשי
- 0 ₪
- שינוי בעלות הכוללת
- 0 ₪
שלושה שלבים, בלי הפתעות באמצע
אתם בודקים לבד
מזינים סכום ותקופה ורואים מספר. שום דבר לא נשלח לאף אחד בשלב הזה.
אנחנו בודקים מול כמה גופים
סוכן מורשה מבקש הצעות מהגופים שרלוונטיים למצב שלכם, לא רק מהבנק שלכם.
אתם מחליטים
מקבלים את ההצעות עם העלות הכוללת של כל אחת, ובוחרים. או לא בוחרים.
מה הכי קרוב למצב שלכם?
אפשר גם פשוט להמשיך לגלול. כל מה שכתוב כאן פתוח לכולם.
בדיקה אינה בקשה
אפשר לבדוק, לשמוע אפשרויות, ולהגיד לא. זה קורה הרבה וזה בסדר גמור.
אין דבר כזה תשובה אחת
גוף אחד אומר לא, אחר אומר כן. זה לא אומר עליכם כלום, זה אומר משהו על שיטת הדירוג שלהם.
העלות הכוללת גלויה
כל מספר שנציג לכם יגיע עם הסכום שתחזירו בסוף, לא רק עם ההחזר החודשי.
אף אחד לא לימד אתכם את זה בבית ספר
רוב האנשים לוקחים הלוואה ראשונה בלי להבין באמת מה ההבדל בין ריבית לעלות כוללת. זה לא סימן לחוסר אחריות, זה סימן שאף אחד לא הסביר.
- מינוס קבוע בבנק כמעט תמיד יקר יותר מהלוואה מסודרת על אותו סכום
- סכומים קטנים, תקופות קצרות, בלי צורך בערבים אצל חלק מהגופים
- אפשר לבדוק בלי שאף אחד ידע, ובלי שזה ייגע בדירוג האשראי שלכם
השאלה היא לא כמה אפשר לקבל, אלא איך נראה החודש אחרי
כשיש שיפוץ, שנת לימודים או רכב שנגמר, קל להסתכל על הסכום ולשכוח את ההחזר. אנחנו מתחילים דווקא מהסוף: מה קורה לתזרים המשפחתי בכל חודש מכאן והלאה.
- אם יש כמה הלוואות במקביל, איחוד שלהן הוא לרוב השיחה הנכונה יותר
- הארכת התקופה מקטינה את ההחזר החודשי ומגדילה את העלות הכוללת. נראה לכם את שני המספרים
- החלטה שאפשר להסביר לבן או בת הזוג היא החלטה טובה יותר
הכנסה לא קבועה היא לא הכנסה גרועה
מערכות הדירוג בבנקים אוהבות תלוש קבוע. עסק אמיתי עם עונתיות, מקדמות ופערי גבייה נראה להן מסוכן, גם כשהוא לגמרי יציב. זה פער בשיטה, לא בכם.
- יש מסלולים שלא עוברים דרך הבנק בכלל: גופים מוסדיים, הלוואה כנגד קרן השתלמות או פוליסת חיסכון
- אפשר לדעת מראש מה נדרש, כדי לא לאסוף מסמכים שבוע ולקבל סירוב
- הלוואה לעסק והלוואה פרטית הן שתי שיחות שונות. כדאי לא לערבב
אשראי הוא כלי תזרים, לא הצלה
מלאי לעונה, ציוד, שכר בחודש חלש, לקוח גדול שמשלם בעוד תשעים יום. השאלה היא מה עלות הכסף מול מה שהוא מייצר, ואיזה מסלול מתאים לגודל ולתקופה.
- הקרן בערבות מדינה בדרך כלל זולה משמעותית מאשראי מסחרי, ולוקחת יותר זמן
- מסגרת מתגלגלת נוחה ומסוכנת: הריבית מזנקת ברגע שחורגים מהמסגרת המאושרת
- ערבות אישית היא הסעיף שכדאי לקרוא לפני שחותמים, לא אחרי
המספר שכולם מראים, והמספר שכמעט אף אחד לא
איחוד הלוואות כמעט תמיד מקטין את ההחזר החודשי. זה המספר שמופיע בכל פרסומת. אבל כשמאריכים את התקופה, לפעמים משלמים בסוף יותר, ולפעמים הרבה יותר.
אנחנו מציגים תמיד את שני המספרים ביחד. גם כשהשני פחות מחמיא לנו.
מתי איחוד באמת משתלם
כשהריבית המשוקללת החדשה נמוכה מזו שיש לכם היום, וכשהתקופה לא מתארכת בהרבה. אז גם ההחזר יורד וגם העלות הכוללת יורדת.
מתי זה רק נראה טוב
כשההחזר יורד רק בגלל שפרסו את זה על הרבה יותר שנים. התזרים משתפר, הסכום הסופי גדל. לפעמים זה עדיין הדבר הנכון, אבל צריך לדעת שזה מה שקורה.
מול מה בעצם משווים
ההשוואה הנפוצה היא בין הלוואה להלוואה. לרוב האנשים ההשוואה הרלוונטית היא מול מה שהם עושים ממילא.
| המסלול | מתי הוא הגיוני | הסיכון האמיתי |
|---|---|---|
| מינוס או מסגרת בבנק | לפערים של ימים בודדים | הריבית מזנקת בחריגה מהמסגרת, וקל מאוד להישאר בפנים שנים |
| אשראי מתגלגל בכרטיס | כשמשלמים את מלוא היתרה בסוף החודש | אחת העלויות הגבוהות שיש, והיא כמעט בלתי נראית בדוח |
| הלוואה מסודרת | לסכום ידוע ולתקופה ידועה | מחייבת החזר קבוע. בתמורה, אתם יודעים בדיוק מה תשלמו ומתי זה נגמר |
| הלוואה כנגד חיסכון | כשיש קרן השתלמות, גמל או פוליסת חיסכון | בדרך כלל הזול ביותר, אבל זה נוגע בכסף שנועד למשהו אחר |
מה קורה אחרי שאתם משאירים פרטים
בלי הפתעות. זה בדיוק הסדר.
מגיעה הודעת אישור
תוך שניות, עם השם של מי שיחזור אליכם ומספר הרישיון שלו.
שיחה קצרה
כמה שאלות על ההכנסה, ההתחייבויות הקיימות והמטרה. בלי תעודת זהות בטופס, זה שייך לשלב מאוחר יותר.
פנייה לגופים רלוונטיים
לא לכולם. רק לאלה שיש סיכוי סביר שיאשרו במצב שלכם.
מקבלים הצעות
עם ההחזר החודשי והעלות הכוללת של כל אחת, זו לצד זו.
אתם בוחרים
או לא. אין קנס על לא, ואין שיחת שכנוע.
חתימה מול הגוף המלווה
ההלוואה עצמה תמיד ניתנת על ידי גוף מורשה, לא על ידינו.
מה תצטרכו להביא
כדי שלא תאספו מסמכים שבוע ותגלו בסוף שחסר משהו.
שכירים
שלושה תלושי שכר אחרונים, תדפיסי עובר ושב, תעודת זהות.
עצמאים
שומה או דוח שנתי אחרון, תדפיסי בנק, אישור ניהול ספרים.
כנגד חיסכון
דוח יתרה מהקרן או מהפוליסה. בדרך כלל זה כל מה שצריך.
איך הסוכן מרוויח מזה
שאלה הוגנת, וכדאי שתדעו את התשובה לפני השיחה ולא אחריה.
הבדיקה עצמה והשיחה אינן כרוכות בתשלום מצדכם.
הסוכן הוא מפנה, לא הגוף המלווה. הוא לא נותן את ההלוואה ולא קובע את הריבית. תפקידו לאתר את הגופים הרלוונטיים, להציג לכם את ההצעות, ולהסביר את ההבדלים ביניהן.
אופן ההתחשבנות של הסוכן מוצג במלואו בשיחה, לפני כל התחייבות מצדכם.
בדף הזה לא מוצגת הצעת אשראי ולא ניתנת התחייבות לאישור. כל אישור נתון לשיקול דעתו של הגוף המלווה ולבדיקתו.
אדם אחד, עם שם ומספר רישיון
לא מוקד. האדם שמופיע כאן הוא זה שיחזור אליכם.
אפשר לאמת כל בעל רישיון מול רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
מה החוק קובע על עלות האשראי
חוק אשראי הוגן קובע תקרה לעלות האשראי: ריבית בנק ישראל בתוספת עד 15 נקודות אחוז. כל הצעה שתוצג לכם חייבת לעמוד בתקרה הזאת.
אנחנו מציגים את התקרה כנוסחה ולא כמספר קבוע, כי ריבית בנק ישראל משתנה מעת לעת.
מה קורה עם מספר הטלפון שתשאירו
הוא מגיע לסוכן שבחרתם בלבד. הוא לא נמכר, לא מועבר לרשימות תפוצה, ולא עובר לסוכן אחר.
אם סימנתם שאתם מוכנים לקבל עדכונים, אפשר להסיר את עצמכם בכל רגע, וכל הודעה תכלול את האפשרות הזאת.
בטופס הזה לא נבקש מכם מספר תעודת זהות.
כמה מספרים מהשוק
שתי בדיקות שאפשר לצרף, בלי עלות
אלה לא חלק מההלוואה ולא תנאי לה. הן פשוט דברים ששווה לבדוק כשכבר יושבים על המספרים.
בדיקת החזרי מס
החלפתם עבודה, עבדתם חלק מהשנה, הפקדתם לפנסיה באופן עצמאי, תרמתם, או שילמתם על טיפולים? יכול להיות שמגיע לכם החזר. אפשר לבדוק שש שנים אחורה.
ההחזר הממוצע עמד על כ3,500 ₪ לפי נתוני רשות המסים. לא לכולם מגיע החזר, וזה בדיוק מה שהבדיקה אמורה לברר.
בדיקת תיק ביטוחי ופנסיוני
כפל כיסויים, ביטוחים ישנים שממשיכים לרוץ, דמי ניהול גבוהים מהמקובל היום. בדיקה אחת מול המסלקה הפנסיונית מראה את כל התמונה במקום אחד.
הבדיקה נעשית מול המסלקה הפנסיונית ודורשת ייפוי כוח חתום. מקבלים סיכום של מה שמשלמים היום מול מה שאותו כיסוי עולה במקום אחר.
אפשר לסמן את הבדיקות שמעניינות אתכם בטופס. בלי לסמן, לא ניצור קשר בנושאים האלה.
מעדיפים פשוט לדבר?
גם זה בסדר. אפשר לשאול שאלה אחת ולסיים.
ארבע שאלות ששווה לשאול לפני שחותמים
כמה אחזיר בסך הכל?
לא ההחזר החודשי. הסכום הכולל. אם מי שמולכם לא אומר אותו מיד, בקשו אותו.
מה קורה אם ארצה לסלק מוקדם?
יש מסלולים שבהם סילוק מוקדם עולה כסף. שווה לדעת מראש, במיוחד אם צפוי לכם כסף בהמשך.
הריבית קבועה או משתנה?
ריבית שצמודה לפריים תשתנה כשבנק ישראל ישנה את הריבית. זה יכול לעבוד לשני הכיוונים.
מי בעצם מלווה לי את הכסף?
לפעמים הגוף שמפרסם והגוף שמלווה הם לא אותו אחד. מותר ורצוי לשאול.
מה שאנשים באמת שואלים
רגע, עם מי אני מדבר בכלל?
הבדיקה תפגע לי בדירוג האשראי?
כמה זה עולה לי?
קיבלתי סירוב בבנק. יש בכלל טעם?
תוך כמה זמן מקבלים תשובה?
מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה?
איחוד הלוואות תמיד משתלם?
מה קורה אם לא אצליח לעמוד בהחזר?
אתם שומרים את הפרטים שלי?
אפשר פשוט לראות את המספר
בלי התחייבות, בלי תעודת זהות, ובלי שאף אחד יידע שבדקתם.