הבנק הוא דלת אחת.
יש עוד כמה.
קיבלתם סירוב, או הצעה שלא באמת מתאימה לכם? זה לא סוף הסיפור. בדקו כאן תוך דקה כמה תשלמו בחודש, כמה ההלוואה עולה בסך הכל, ורק אחר כך תחליטו אם בכלל להמשיך.
המספרים כאן הם הערכה לפי מה שתזינו. ההצעה בפועל נקבעת על ידי הגוף המלווה ולאחר בדיקה שלו.
בשפיצר משלמים אותו סכום כל חודש. בקרן שווה מתחילים גבוה יותר ויורדים, ובדרך כלל יוצא זול יותר בסך הכל.
- סך העלות
- 0 ₪
- מתוכה ריבית
- 0 ₪
- שינוי בהחזר החודשי
- 0 ₪
- שינוי בעלות הכוללת
- 0 ₪
לא בא לכם לשחק עם מספרים?
השאירו שם וטלפון, ותקבלו את האפשרויות מוכנות.
שלושה שלבים. בלי הפתעות באמצע.
בודקים לבד
מזיזים שני מחוונים ורואים מספר. שום דבר לא נשלח לאף אחד.
אנחנו סורקים את השוק
אנחנו מבקשים הצעות מהגופים שרלוונטיים למצב שלכם. לא רק מהבנק שאתם כבר בו.
אתם בוחרים
מקבלים את ההצעות עם העלות הכוללת של כל אחת. או לא בוחרים. גם זו תשובה.
מה הכי קרוב אליכם?
אפשר גם פשוט לגלול. הכל פתוח לכולם.
רוב האנשים לא מקבלים תנאים גרועים. הם פשוט לא ביקשו את התנאים הנכונים.
הבנק בודק אתכם לפי תבנית אחת
לכל גוף מלווה יש מודל סיכון משלו. אותו אדם בדיוק, עם אותו תלוש ואותה היסטוריה, יכול לקבל לא במקום אחד וכן במקום אחר. זה לא אומר עליכם כלום. זה אומר משהו על שיטת הדירוג.
אנחנו מכירים את התבניות האלה, ויודעים לאיזה גוף בכלל שווה לפנות במצב שלכם.
אתם רואים את המספר לפני שאתם מוסרים משהו
אתם לא צריכים למסור כלום כדי לראות מספר. מזיזים שני מחוונים, והתשובה על המסך.
אם המספר לא מוצא חן בעיניכם, סגרתם את הדף וזהו. אף אחד לא יודע שהייתם כאן.
בדיקה כאן לא נוגעת בדירוג האשראי שלכם
זה החשש שעוצר הכי הרבה אנשים, ובצדק. החישוב בדף הזה הוא חישוב מתמטי בלבד, שרץ במכשיר שלכם. הוא לא פונה לשום מאגר ולא משאיר שום עקבות.
בהמשך, אם תבחרו להתקדם, פנייה לגוף מלווה עשויה לכלול בדיקת נתוני אשראי. תמיד תדעו על זה מראש ותתבקשו לאשר.
עד כאן הכל תיאוריה
שתי שורות, ומישהו מתחיל לעבוד בשבילכם.
תשלום אחד בחודש, במקום ארבעה תאריכי חיוב
כשיש הלוואה מהבנק, עוד אחת מחברת האשראי, מינוס שרץ ברקע ותשלום על הרכב, קשה בכלל לדעת כמה יוצא לכם בחודש. איחוד לא רק מוריד את ההחזר, הוא מחזיר לכם את היכולת לתכנן.
המינוס הוא ההלוואה היקרה ביותר שיש לכם
הוא לא מרגיש כמו הלוואה, ולכן הוא נשאר. מסגרת אשראי בבנק רצה בדרך כלל סביב פריים בתוספת אחוז וחצי, וברגע שחורגים ממנה הריבית מזנקת לרמות אחרות לגמרי.
הלוואה מסודרת באותו סכום כמעט תמיד זולה יותר, ויש לה תאריך סיום.
הכסף הזול ביותר שלכם כבר שוכב בקרן ההשתלמות
הלוואה כנגד קרן השתלמות או פוליסת חיסכון היא בדרך כלל הזולה ביותר שזמינה לשכיר בישראל, כי החיסכון עצמו משמש כבטוחה. הכסף ממשיך להיות מושקע, ואתם מקבלים הלוואה כנגדו.
רוב האנשים לא יודעים שזה קיים, כי אף אחד לא מפרסם את זה.
הבנק רואה סיכון. אנחנו רואים עסק.
מודל הדירוג של הבנק אוהב תלוש קבוע. עסק אמיתי עם עונתיות, מקדמות מס ופערי גבייה נראה לו מסוכן, גם כשהוא יציב לגמרי. זה פער בשיטה, לא בכם.
יש מסלולים שלא עוברים דרך הבנק בכלל, ויש מי שיודע לקרוא דוח שנתי ולא רק תלוש.
לעסקים יש קרן בערבות מדינה. רובם לא מנצלים אותה.
המדינה מעמידה ערבות לחלק מהסיכון, ולכן הריבית בקרן נמוכה משמעותית מאשראי מסחרי רגיל. התהליך ארוך יותר, והמסמכים מפורטים יותר. בסכומים גדולים ההפרש שווה את זה.
לא בטוחים איזה מסלול מתאים לכם?
בשביל זה יש סוכן. שיחה קצרה, בלי התחייבות.
בלי תור, בלי סניף, בלי לקחת יום חופש
כל התהליך רץ מרחוק. המסמכים נשלחים בוואטסאפ או במייל, החתימה דיגיטלית ברוב המסלולים, והכסף מגיע לחשבון שלכם.
אפשר להגיד לא. בכל שלב.
קיבלתם הצעות ולא התלהבתם? זה בסדר גמור וזה קורה הרבה. אין קנס על לא, ואין שיחת שכנוע אחריו.
מי שצריך ללחוץ עליכם כדי לסגור, כנראה יודע שההצעה שלו לא מספיק טובה.
אדם אחד לאורך כל הדרך
לא מוקד, לא נציג מתחלף, ולא מספר פנייה. אותו סוכן שמדבר איתכם בהתחלה הוא זה שמלווה אתכם עד הסוף, ואפשר לחזור אליו גם אחרי.
העלות הכוללת גלויה מהשנייה הראשונה
כל הצעה שתקבלו תגיע עם שני מספרים: כמה תשלמו בחודש, וכמה יצא לכם מהכיס עד התשלום האחרון.
ואם ההחזר החודשי יורד אבל הסכום הסופי דווקא עולה, תשמעו את זה מאיתנו ולא תגלו לבד בעוד שנתיים.
הסיבות הנפוצות, ומה חשוב בכל אחת
איחוד הלוואות
כמה החזרים הופכים לאחד. הכי חשוב: לבדוק שגם העלות הכוללת יורדת, לא רק ההחזר.
סגירת מינוס
ההלוואה היקרה שלא קוראים לה הלוואה. כמעט תמיד משתלם להחליף אותה בהלוואה מסודרת.
שיפוץ
אם יש משכנתא קיימת, לפעמים הגדלה שלה זולה מהלוואה נפרדת. שווה לבדוק את שתי האפשרויות.
רכב
מימון של סוכנות נראה נוח, ולא תמיד זול. השוו אותו להלוואה רגילה באותה תקופה בדיוק.
חתונה ואירועים
אירוע של יום אחד שנפרס על שנים. כדאי לקצר תקופה ככל שאפשר, גם במחיר החזר גבוה יותר.
לימודים
סכומים קטנים יחסית ותקופה קצרה. לפעמים יש מסלולים ייעודיים דרך המוסד עצמו.
טיפולים רפואיים
שיניים, פוריות, ניתוחים. לפני שלוקחים, שווה לבדוק אם הביטוח שלכם מכסה חלק מזה.
עסק
מלאי, ציוד, שכר בחודש חלש. השאלה היא מה עלות הכסף מול מה שהוא מייצר.
גישור בין דירות
קניתם לפני שמכרתם. מבנה בוליט: משלמים ריבית בלבד, והקרן נפרעת עם המכירה.
תשלום מסים
מקדמות או שומה שהגיעה בעיתוי גרוע. הלוואה קצרה עדיפה על חריגה במסגרת.
סיוע למשפחה
עזרה לילדים בדירה או בחתונה. שווה לבדוק מסלול כנגד חיסכון קיים לפני הלוואה רגילה.
הזדמנות עסקית
עסקה שצריך לסגור מהר. כאן מהירות שווה כסף, ולא כל גוף עובד באותו קצב.
מצאתם את עצמכם באחת מהן?
נבדוק לכם מה האפשרויות בפועל, בלי התחייבות.
אף אחד לא לימד אתכם את זה בבית ספר
רוב האנשים לוקחים הלוואה ראשונה בלי להבין את ההבדל בין ריבית לעלות כוללת. זה לא חוסר אחריות, זה חוסר מידע.
- מינוס קבוע כמעט תמיד יקר יותר מהלוואה מסודרת באותו סכום
- סכומים קטנים ותקופות קצרות, בלי ערבים אצל חלק מהגופים
- אפשר לבדוק בלי שאף אחד יידע ובלי לגעת בדירוג
השאלה היא לא כמה אפשר לקבל. היא איך נראה החודש שאחרי.
שיפוץ, שנת לימודים או רכב שנגמר. קל להסתכל על הסכום ולשכוח את ההחזר. אנחנו מתחילים דווקא מהסוף.
- כמה הלוואות במקביל? איחוד הוא כמעט תמיד השיחה הנכונה יותר
- הארכת תקופה מקטינה החזר ומגדילה עלות. נראה לכם את שני המספרים
- החלטה שאפשר להסביר לבן או בת הזוג היא החלטה טובה יותר
הכנסה לא קבועה היא לא הכנסה גרועה
אתם יודעים שהעסק יציב. הבעיה היא שהמערכת שמולכם קוראת רק תלוש, ואין לכם אחד.
- מסלולים שלא עוברים דרך הבנק: גופים מוסדיים, כנגד קרן השתלמות או פוליסה
- לדעת מראש מה נדרש, כדי לא לאסוף מסמכים שבוע ולקבל סירוב
- הלוואה לעסק והלוואה פרטית הן שתי שיחות. עדיף לא לערבב
אשראי הוא כלי תזרים, לא הצלה
מלאי לעונה, ציוד, שכר בחודש חלש, לקוח גדול שמשלם בעוד תשעים יום. השאלה היא מה עלות הכסף מול מה שהוא מייצר.
- קרן בערבות מדינה זולה משמעותית, ולוקחת יותר זמן
- מסגרת מתגלגלת נוחה ומסוכנת: הריבית מזנקת בחריגה
- ערבות אישית היא הסעיף שקוראים לפני החתימה, לא אחריה
מה אתם מקבלים מזה
- בדיקה מול כמה גופים במקביל, לא רק מול הבנק שאתם כבר בו
- מספרים מלאים לכל הצעה: ההחזר החודשי והסכום שתחזירו בסוף
- מסלולים שלא מפרסמים, כמו הלוואה כנגד קרן השתלמות או פוליסת חיסכון
- בדיקה שלא נוגעת בדירוג האשראי שלכם
- בן אדם אחד שמלווה אתכם, מהשיחה הראשונה ועד הסוף
- אפשר להגיד לא בכל שלב, בלי לשלם על זה כלום
שתי שורות וזהו. אין צורך בתעודת זהות.
שני מספרים. אחד מהם נעים, השני חשוב.
איחוד כמעט תמיד מקטין את ההחזר החודשי, וזה מספר שקל מאוד להתאהב בו. אבל כשפורסים את אותו חוב על יותר שנים, הסכום הסופי גדל.
מתי איחוד באמת משתלם
- הריבית המשוקללת החדשה נמוכה מזו שיש לכם היום
- התקופה לא מתארכת בהרבה
- גם ההחזר יורד וגם העלות הכוללת יורדת
מתי זה רק נראה טוב
- ההחזר יורד רק כי פרסו על הרבה יותר שנים
- התזרים משתפר, הסכום הסופי גדל
- לפעמים זו עדיין ההחלטה הנכונה, אבל צריך לדעת
ארבע דלתות שרוב האנשים לא יודעים שקיימות
כנגד קרן השתלמות
בדרך כלל הזול ביותר שזמין לשכיר. הקרן ממשיכה להיות מושקעת ומשמשת כבטוחה. הריבית נגזרת מהתקופה.
כנגד פוליסת חיסכון
אין חיתום חדש, כי הפוליסה היא הביטחון. מקטין את היתרה המושקעת בפועל, ולכן גם את התשואה העתידית.
כנגד קופת גמל או פיצויים
חלק מהיתרה זמין להלוואה, לרוב הרכיב הפיצויים. נוגע בכסף שנועד לפרישה, ולכן שווה לחשוב פעמיים.
קרן בערבות מדינה
לעסקים. המדינה ערבה לחלק מהסיכון ולכן הריבית נמוכה. תהליך ארוך יותר, ובסכומים גדולים זה משתלם.
יש לכם קרן השתלמות או פוליסת חיסכון?
יכול להיות שהכסף הזול ביותר שלכם כבר אצלכם.
מול מה בעצם משווים
ההשוואה הנפוצה היא בין הלוואה להלוואה. לרוב האנשים ההשוואה הרלוונטית היא מול מה שהם עושים ממילא.
| המסלול | מתי הוא הגיוני | הסיכון האמיתי |
|---|---|---|
| מינוס או מסגרת | לפערים של ימים בודדים | הריבית מזנקת בחריגה, וקל להישאר בפנים שנים |
| אשראי מתגלגל בכרטיס | כשמשלמים את מלוא היתרה בסוף החודש | אחת העלויות הגבוהות שיש, וכמעט בלתי נראית בדוח |
| הלוואה מסודרת | לסכום ידוע ולתקופה ידועה | מחייבת החזר קבוע. בתמורה, יש תאריך סיום |
| כנגד חיסכון | כשיש קרן השתלמות או פוליסה | בדרך כלל הזול ביותר, אבל נוגע בכסף שנועד למשהו אחר |
שפיצר או קרן שווה?
בשפיצר ההחזר קבוע לאורך כל התקופה, ונוח לתכנן. בקרן שווה מתחילים גבוה יותר ויורדים, ובסך הכל משלמים פחות ריבית. במחשבון למעלה אפשר להשוות ביניהם.
ריבית קבועה או פריים?
ריבית צמודה לפריים משתנה כשבנק ישראל משנה את הריבית, לשני הכיוונים. קבועה יקרה קצת יותר בהתחלה וקונה לכם ודאות. אין תשובה נכונה אחת.
שש אמונות שעולות לאנשים כסף
סירוב במקום אחד הוא לא תשובה של השוק. יחד עם זאת, אף אחד לא יכול להבטיח אישור, ומי שמבטיח כדאי שיעורר חשד.
חישוב במחשבון הוא מתמטיקה, לא פנייה למאגר. רק פנייה בפועל לגוף מלווה עשויה לכלול בדיקת נתוני אשראי, ותמיד באישור שלכם.
עסקים גדולים משתמשים באשראי כדרך קבע. השאלה היחידה היא אם העלות מוצדקת מול מה שהכסף עושה.
בין מסלול כנגד חיסכון לבין אשראי מתגלגל בכרטיס יש פער עצום, על אותו סכום ואותה תקופה בדיוק.
ריבית נמוכה על תקופה ארוכה יכולה לעלות יותר מריבית גבוהה על תקופה קצרה. המספר שקובע הוא סך העלות.
יש גופים שמתמחים בעצמאים ובעלי עסקים, ומודל החיתום שלהם בנוי לזה מלכתחילה.
עדיין מתלבטים?
שיחה של חמש דקות פותרת יותר מעשרים דקות של קריאה.
מה קורה אחרי שאתם משאירים פרטים
בלי הפתעות. זה בדיוק הסדר.
הודעת אישור
תוך שניות, עם השם של מי שיחזור אליכם ומספר הרישיון שלו.
שיחה קצרה
כמה שאלות על הכנסה, התחייבויות קיימות ומטרה. בלי תעודת זהות בטופס.
פנייה לגופים רלוונטיים
לא לכולם. רק לאלה שיש סיכוי סביר שיאשרו במצב שלכם.
מקבלים הצעות
עם ההחזר החודשי והעלות הכוללת של כל אחת, זו לצד זו.
אתם בוחרים
או לא. אין קנס על לא, ואין שיחת שכנוע.
חתימה מול הגוף המלווה
ההלוואה תמיד ניתנת על ידי גוף מורשה, לא על ידינו.
מה תצטרכו להביא
כדי שלא תאספו מסמכים שבוע ותגלו שחסר משהו.
שכירים
שלושה תלושי שכר, תדפיסי עובר ושב, תעודת זהות.
עצמאים
שומה או דוח שנתי אחרון, תדפיסי בנק, אישור ניהול ספרים.
כנגד חיסכון
דוח יתרה מהקרן או מהפוליסה. בדרך כלל זה כל מה שצריך.
איך הסוכן מרוויח מזה
שאלה הוגנת, וכדאי שתדעו את התשובה לפני השיחה ולא אחריה.
הבדיקה עצמה והשיחה אינן כרוכות בתשלום מצדכם.
הסוכן הוא מפנה, לא הגוף המלווה. הוא לא נותן את ההלוואה ולא קובע את הריבית. תפקידו לאתר את הגופים הרלוונטיים, להציג את ההצעות, ולהסביר את ההבדלים.
אופן ההתחשבנות של הסוכן מוצג במלואו בשיחה, לפני כל התחייבות מצדכם.
בדף הזה לא מוצגת הצעת אשראי ולא ניתנת התחייבות לאישור. כל אישור נתון לשיקול דעתו של הגוף המלווה.
אדם אחד, עם שם ומספר רישיון
לא מוקד. האדם שמופיע כאן הוא זה שיחזור אליכם.
אפשר לאמת כל בעל רישיון מול רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
מה החוק קובע על עלות האשראי
חוק אשראי הוגן קובע תקרה: ריבית בנק ישראל בתוספת עד 15 נקודות אחוז. כל הצעה שתוצג לכם חייבת לעמוד בה.
אנחנו מציגים את התקרה כנוסחה ולא כמספר קבוע, כי ריבית בנק ישראל משתנה.
מה קורה עם מספר הטלפון שתשאירו
הוא מגיע לסוכן שבחרתם בלבד. לא נמכר, לא מועבר לרשימות תפוצה, ולא עובר לסוכן אחר.
אם סימנתם שאתם מוכנים לקבל עדכונים, אפשר להסיר את עצמכם בכל רגע.
בטופס הזה לא נבקש מספר תעודת זהות.
כמה מספרים מהשוק
שתי בדיקות שאפשר לצרף, ללא עלות
אלה לא חלק מההלוואה ולא תנאי לה. פשוט דברים ששווה לבדוק כשכבר יושבים על המספרים.
בדיקת החזרי מס
החלפתם עבודה, עבדתם חלק מהשנה, הפקדתם לפנסיה באופן עצמאי, תרמתם או שילמתם על טיפולים? יכול להיות שמגיע לכם החזר. אפשר לבדוק שש שנים אחורה.
ההחזר הממוצע עמד על כ-3,500 ₪ לפי נתוני רשות המסים. לא לכולם מגיע החזר, וזה בדיוק מה שהבדיקה מבררת.
בדיקת תיק ביטוחי ופנסיוני
כפל כיסויים, ביטוחים ישנים שממשיכים לרוץ, דמי ניהול גבוהים מהמקובל היום. בדיקה אחת מול המסלקה הפנסיונית מראה את כל התמונה במקום אחד.
הבדיקה נעשית מול המסלקה הפנסיונית ודורשת ייפוי כוח חתום. מקבלים סיכום של מה שמשלמים היום מול מה שאותו כיסוי עולה במקום אחר.
אפשר לסמן את הבדיקות שמעניינות אתכם בטופס. בלי לסמן, לא ניצור קשר בנושאים האלה.
מעדיפים פשוט לדבר?
גם זה בסדר. אפשר לשאול שאלה אחת ולסיים.
ארבע שאלות ששווה לשאול לפני שחותמים
כמה אחזיר בסך הכל?
לא ההחזר החודשי. הסכום הכולל. אם מי שמולכם לא אומר אותו מיד, בקשו.
מה קורה אם ארצה לסלק מוקדם?
יש מסלולים שבהם סילוק מוקדם עולה כסף. שווה לדעת מראש.
הריבית קבועה או משתנה?
ריבית צמודה לפריים תשתנה כשבנק ישראל ישנה את הריבית. לשני הכיוונים.
מי בעצם מלווה לי את הכסף?
לפעמים הגוף שמפרסם והגוף שמלווה הם לא אותו אחד. מותר ורצוי לשאול.
שלוש טעויות שעולות הכי הרבה
- להסתכל רק על ההחזר החודשי. זה המספר הכי קל להנדס ולכן הכי פחות אמין.
- לקחת את ההצעה הראשונה. גוף אחד הוא לא השוק, וההפרש בין הצעות יכול להיות משמעותי.
- למתוח את התקופה כדי שההחזר ייראה נוח. נוח היום, יקר מאוד בסוף.
מה שאנשים באמת שואלים
רגע, עם מי אני מדבר בכלל?
הבדיקה תפגע לי בדירוג האשראי?
כמה זה עולה לי?
קיבלתי סירוב בבנק. יש טעם?
תוך כמה זמן מקבלים תשובה?
מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה?
איחוד הלוואות תמיד משתלם?
אני עצמאי בלי תלושים. יש לי סיכוי?
אפשר לקחת הלוואה אם יש לי כבר משכנתא?
מה קורה אם לא אצליח לעמוד בהחזר?
יש קנס על סילוק מוקדם?
אתם שומרים את הפרטים שלי?
אני לא בטוח שאני רוצה הלוואה בכלל
מה זה בעצם סוכן ביטוח שעושה הלוואות?
אפשר פשוט לראות את המספר
בלי התחייבות, בלי תעודת זהות, ובלי שאף אחד יידע שבדקתם.